友信金服CEO张适时:金融创新要与社会共赢

2018-11-20 10:15:18 点击次数:

11月17日,由中国金融四十人论坛(CF40)和金融城联合主办的2018全球金融科技(北京)峰会在京召开,在主题为“金融科技助推普惠金融可持续发展”的圆桌讨论中,北京金控集团董事长范文仲、网商银行行长黄浩、友信金服首席执行官、联合创始人张适时等与会嘉宾进行了精彩的讨论。张适时称,金融业务的创新要注重社会的正外部性价值。

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图为2018全球金融科技(北京)峰会现场

针对金融科技如何为小微企业提供普惠金融服务,张适时指出,数据显示,国内小微企业三年内的存活率基本只有10%。因此,从风险定价的角度看,不是通过1%、2%的定价差异就能够解决小微企业的融资难问题的,一定要在某些关键环节上有额外的风控措施才能给出解决方案。

他表示,在央行定义小微企业的过程中,会把500万元以内贷款额度作为普惠金融的范畴。集团旗下网贷平台人人贷在实践中发现,500万元以内的贷款额度又可以拆分为三个区间。第一个是100万~500万元,在这个区间里,市场主要通过房屋抵押、供应链金融以及联保机制等方式提供小微企业融资服务。第二个区间是20万~100万元,国际上解决这部分小微企业的信用贷款更多是通过信贷员机制,以现场尽职调查为核心提供服务。这一机制的成功很大程度上依赖信贷员的专业水平,而并非依赖数据化。以上两个融资区间,金融科技的应用相对有限。

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图为友信金服首席执行官、联合创始人 张适时

而第三个区间则是20万元以内的信用借款,是金融科技充分发挥能力的领域。张适时指出,在这个贷款区间中,小微企业主整体资金需求不高,可以通过个人信用评估对其进行标准化、规模化的服务。

“小微企业主其实用他的个人工作能力作为这笔贷款的增信,而不是企业。”从生产要素看,小本生意的经营过程中,核心生产要素是劳动力而不是资本。当一个人借了500万甚至1000万元还不上的时候,这笔账可能会彻底坏掉;但如果一个人只借了8万、10万元,借款期限是2-3年,平均每个月只需还2000-3000元。即便当下的经营出现了什么问题,也可以通过个人继续工作偿还借款。

张适时称,正是因为金融科技在甄别个人风险上产生了巨大的作用,因此支撑了人人贷在过去八年服务了近百万小微企业主超过600亿元的小额经营性贷款需求。

在回答如何看待创新和监管关系的问题中,张适时称,作为金融科技企业,在思考业务创新时很重要的一点是看这个业务是否与社会共赢,是不是对社会具备正外部性价值。业务的正外部性最终决定了业务本身能否持久增长。