友信金服 CTO 蓝晏翔:小微金融服务的痛点需要通过数据来解决

2019-04-23 11:00:00 点击次数:

4 月 16 日,百行征信有限公司(下称“百行征信”)在深圳举办了“高质量发展市场化个人征信业务”主题恳谈会,友信金服 CTO 蓝晏翔作为百行征信合作方代表出席会议并发言。

会议围绕“深入学习两会讲话精神,推进社会信用体系建设、发展市场化个人征信体系、规范行业发展、加快个人征信产品与服务创新、加强信息安全和个人隐私保护”等专题进行分享和研讨。与会嘉宾包括来自百行征信股东单位、金融机构、学术机构的代表。

今年 3 月,中国人民银行副行长陈雨露就“金融改革与发展”答记者问谈及征信体系建设时曾指出,目前我国的征信体系是“政府+市场”双轮驱动的发展模式。政府驱动主要是指人民银行征信中心负责的国家信用信息基础数据库,市场驱动的征信服务指的是包括百行征信在内的市场化征信机构。

16 日的恳谈会上,百行征信有限公司董事长兼总裁朱焕启对百行征信的发展路径进行了介绍。他表示,百行征信按照“政府+市场”双轮驱动的顶层设计,坚持与金融信用信息基础数据库错位发展、功能互补,扩大征信覆盖面,不断提升服务质量和效率。

他续指,百行征信将充分运用市场机制,开展业务技术合作,加强信息共享和征信产品与服务供给。面向互联网金融、消费金融、小微金融和普惠金融,主要为网络借贷等非传统金融机构,以及县域法人金融机构、城市社区银行等中小金融机构,提供适合其风控需求的个性化征信服务。

朱焕启还明确了百行征信在发展过程中要做到的“三个始终坚持”:始终坚持市场化的发展方向,始终坚持依法合规、信息安全和隐私保护,始终坚持做诚信的征信人。

作为国内唯一一家拥有个人征信业务牌照的市场化个人征信机构,百行征信成立的主要目的是将央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入,实现行业的信息共享,以有效降低风险成本。目前,百行征信已与包括 P2P 平台、小贷公司、融资租赁、融资担保、消费金融等在内的 17 类 700 余家机构签订了业务合作和信息共享协议。

2018 年 11 月,友信金服旗下人人贷正式与百行征信建立合作关系。2019 年 1 月 1 日,百行征信开启了个人信用报告、信息核实核验和特别关注名单三款产品的上线验证测试工作。人人贷开始向百行征信全面、准确、及时地报送全量信用信息,百行征信则对报送信息进行采集、整理、保存和加工,并向人人贷提供信用信息的查询及相关增值服务。

友信金服 CTO 蓝晏翔在会上表示,作为国内较早成立的网络借贷信息中介服务机构之一,人人贷自成立起便致力于服务小微企业主、个体工商户等广大用户群体的经营性信贷需求。而在服务这类客群的过程中,也存在一些痛点,重点在于如何去识别小微企业主和个体工商户,他们的经营性融资需求往往很难在银行得到高效的满足。

蓝晏翔认为,一方面,这类客群可能因为年龄和日常行为的习惯,并没有很深度地接触互联网,在互联网上没有留下足够的痕迹,这使得对这类客群的信用风险评估面临新的挑战;另一方面,他们的商业经营情况本也应该成为授信的重要参考因素,但是,由于其经营规模较小,目前也缺乏对他们的商业经营情况进行刻画的准确数据,进一步加剧了服务这类客群时的挑战。

服务小微客群的九年来,友信金服通过持续的数据挖掘,持续增强对于小微企业主客群的理解,完善用户画像。实践证明,小微企业主大部分并非高风险人群。他们可能拥有很好的个人信用记录,拥有稳定的银行贷款或信用卡使用历史。同时,由于国内小微企业与小微企业主不分家的特点,决定了其企业现金流即个人或家庭现金流。

基于此,在小微企业领域评估个人信用,几乎可以等同于评估其企业。友信金服通过评估小微企业主的个人信用,而非企业信用本身,形成了一套创新型的小微金融服务解决方案。截至 2019 年一季度末,友信金服累计服务了 104 万借款用户。

蓝晏翔表示,友信金服希望可以和百行征信及金融科技行业的同行通力合作,探索出能够高效、准确刻画小微企业主和个体工商户的个人信用及经营情况的方法,更好、更高效的为他们服务。

在 2019 年全国两会期间,国务院总理李克强作政府工作报告时强调“要着力缓解企业融资难融资贵问题。”如何破解民企融资难,尤其是小微企业融资难题,已成为当下保持经济健康稳定发展中的“重头戏”。

在银行这一供给主体之外,以金融科技平台为重要模式的新金融业态也在参与到缓解小微企业融资难融资贵中,助力金融机构,共同构建起多层次、广覆盖和有差异的普惠金融体系,进一步提高小微群体的金融可得性。在这个过程中,如何破解信息不对称带来的KYC(了解你的客户)难题,是传统金融机构和新兴金融科技企业共同面对的关键议题。

中国人民银行征信管理局局长万存知此前表示,征信是互联网金融健康发展的重要基石。互联网金融的兴起,将大量传统金融难以覆盖的“长尾”客户群体纳入服务范围,同时,由于信息不对称加剧,欺诈、恶意违约等风险有所显现。

如何推进行业数据共享,打破行业“信息孤岛”,加快推进社会诚信体系建设,百行征信在此问题上多次组织相关研讨,推进行业交流。

3 月 29 日,在百行征信主办的数据质量、数据安全与数据中台研讨会上,人人贷政策审核部高级总监叶赛尔指出,在业务实践中,小微个体工商户具有较为强烈的征信需求,但并未被传统的个人征信和企业征信所覆盖,金融科技的发展能够提高金融服务的渗透率;同时,科技的进步能够创造更开放的行业生态,放大金融的正外部性,加快数据共享,并探索满足各类需求的方式、方法。

推动数据共享,打破数据壁垒将是金融科技行业发展的重要趋势之一,也是金融科技赋能社会信用体系建设的重要基石。

挂牌即将一周年的百行征信与央行征信中心的银行借贷市场形成了重要的互补关系,“双轮”驱动之下,将有助于填补个人征信对互联网金融的空白,因信息孤岛造成的“多头借贷”局面将逐渐被打破。

据悉,百行征信正在集中精力进行数据质量检测,着手开展开通查询服务前的各项业务和技术准备工作,并计划于近期启动个人征信报告产品的查询服务试点。