发挥金融科技势能,友信金服帮扶小微企业渡过难关

2020-03-20 17:00:00 点击次数:

随着疫情防控形势持续向好,各地开始有序推动复工复产,生产生活秩序加快恢复。

金融部门持续出台政策举措,支持困难中小微企业复产。据媒体报道,央行今年1月31日设立3000亿元抗疫专项再贷款,为支持疫情防控发挥积极作用。截至3月13日,人民银行已经发放专项再贷款1840亿元。

银保监会政策研究局一级巡视员叶燕斐介绍,下一步银保监会重点对受疫情影响和冲击比较大的民营企业、小微企业,特别是交通运输、批发零售、文化娱乐、住宿餐饮等行业的企业,加大支持力度。

其次是更好地支持复工复产,特别是鼓励银行机构加大流动资金贷款投放;加强产业链协同的支持,加大对产业链的核心企业的支持。同时围绕着核心企业更好地支持上下游中小企业,形成对整个产业链生态的支持。

此外,加大重大项目的支持。重大项目往往涉及到土建、安装、设备、仪器仪表的采购等众多行业,由此可把整个产业带动起来;根据实际情况,更好地通过消费信贷支持新型消费和消费复苏。

小微企业复工复产亟需金融支持

受疫情影响,小微企业经营压力增大。小微企业集中分布于第三产业中的服务业,而餐饮、零售、旅游、交通等行业正是此次疫情的重灾区。清华、北大联合调研的995家中小企业数据显示,受疫情影响,29.58%的企业2020年营业收入下降幅度超过50%,58.05%的企业下降20%以上。同时,85.01%的企业维持不了3个月生存。

小微企业规模小、抗风险能力弱,且长期以来面临“融资难”的问题。由于普遍具有“三无” 的特征,即“无报表、无信评、无抵押”,小微企业风险的复杂性与传统金融机构的风险识别模式不完全匹配。 再加上该客群的资金需求存在短、小、频、急的特点,使得他们以往就很难在传统授信模式下获得金融支持。

近年来,在监管政策导引下,小微融资便利度不断提升,但与其创造的价值相比依然存在落差,相关统计数据显示,截至2019年末,小微企业信贷渗透率仅为25%,个体工商户信贷渗透率仅为16%。叠加此次疫情影响,小微企业生产经营处境更加艰难。

邮储银行近期对2200余家小微企业的问卷调查显示,受疫情影响,77%的小微企业业绩变差(稍微变差占39%,明显变差占38%),54%的企业表示自有资金难以坚持超过3个月。

小微企业是我国市场经济体系的重要主体,不仅是就业的主力军,也是国民经济发展的生力军。央行行长易纲曾经指出,小微企业最终价值占GDP约60%、纳税占国家税收总额约50%。

在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场,以及满足人民群众需求等方面,均发挥着极为重要的作用。

及时实施帮扶政策,精准帮助小微企业渡过难关刻不容缓。疫情之后,小微企业更需要金融资源的支持。在2月14日举办的国务院联防联控机制新闻发布会上,银保监会普惠金融部主任李均锋表示,疫情影响下,小微企业融资需求发生了变化,主要体现在三方面:一是现金流吃紧,应急、救急的贷款需求增加。二是小微企业复工复产后,新增信贷需求旺盛,3-4月小微企业和个体工商户将出现补偿性的经营活动,需要资金的支持。三是一些企业短期内偿还贷款能力下降,还款压力增加,贷款需要展期、延期,也增加了不良贷款的潜在风险。

“全国目前有三千多万户小微企业和八千多万户个体工商户,但在这一亿两千万户中,按照现在的统计口径,银行对这两类主体的贷款覆盖率仅为20%左右。”李均锋说。

为保障企业“满血复工”,近期,各级政府已经陆续出台政策聚焦纾困小微企业、个体工商户。在落实小微企业优惠方面,监管文件提出了细化指标,例如“首贷率”及信用贷款占比,贷款增速等。根据农业银行统计数据,截至2020年3月15日,该行累计为252户小微企业1.3亿元贷款展期,为489户小微企业8.7亿元贷款调整还款计划,为933户小微企业62.7亿元贷款提供续贷服务。


金融科技在行动

北大数字金融研究中心主任黄益平撰文指出,值得关注是正在中国大地上蓬勃展开的中小企业贷款的数字革命,大科技平台链接数以亿计的用户并连续地记录他们的数字足迹,云计算与机器学习模型快速、准确地分析企业与个人的行为,并以此指导银行的贷款决策。

中国人民大学商学院教授、小微金融研究中心主任李焰认为,在服务小微企业融资需求的队伍构成中,“不仅仅是银行,还有非银行金融机构,不仅仅是金融国家队,还有业绩卓著的民间队,不仅仅是传统金融机构,还有金融科技企业。”

 在如何更有效地帮助小微企业和个体工商户的问题上,新兴金融科技平台与传统银行机构形成差异化优势互补,能够更有效广泛地帮助中小微企业纾困发展。

北大数字金融研究中心此前也发表文章指出,就海量、高频、小额且缺乏抵押的小微信贷需求而言,传统银行可能会力不从心。与传统银行不同,网络信贷方虽然不能接受存款,但贷款处理和承销程序的自动化,使网络信贷能够为借款人提供更多的信贷供应,同时保持一致的信贷标准,在疫情后迅速响应激增的信贷需求。建议在疫后重建中,鼓励两类金融服务并肩发展,互相补位,更好地帮助小微企业度过难关,恢复经营。 

作为多家金融机构的合作伙伴,友信金服的核心客户群为遍布全国的小微企业主、个体工商户。

成立十年来,友信金服持续服务于小微企业主为主的小额融资需求,依托于互联网技术的便利性,在长期服务小微企业的过程中,积累了大量小微企业主个人的画像数据。以数据为核心的决策模式贯穿于贷前、贷中、贷后全链条,在拓展客户触达能力的基础上更好地践行“了解你的客户”(KYC)准则,更加高效地满足了以往很难被银行覆盖到的客户需求。

面对庞大的金融服务群体,为降低交叉感染,金融线上服务的需求量激增。北京、天津、安徽、东莞等地互联网金融协会相继发布文件,对全体会员单位提出多条疫情防控倡议,特别强调要运用金融科技技术,充分利用互联网金融服务工具,通过互联网金融平台为客户提供优质金融产品,创新服务手段,积极应对当前疫情非常时期工作需求。

随着大数据与人工智能技术的发展,以及更多个人信用数据的线上化,针对小微企业的线上风控开始成为可能。以友信金服为例,在金融科技的助力下,平台能够形成更加标准化的用户画像,风险识别效率也显著提升。目前,公司智能化的风控平台已能实现最快秒级审核——借款客户从提交有效资料到获得信审结果最快可达秒级。

友信金服还较早地将智能客服应用于贷中及贷后管理、客户画像分析和客服语音质检等业务环节,相比人工客服,智能客服不仅可以7*24小时全天候工作,还能利用实时数据和反馈不断学习,持续提升服务水平和效率。

疫情发生之时,恰逢春节假期,友信金服全力保障线上金融服务力度不减,利用金融科技手段,在疫情引发的线下向线上活动迁移的过程中,全面提升线上客户服务效率,保障每一位客户的需求能得到及时响应。 

此前,友信金服发布了致客户的一封信。信中表示,公司将与客户“携手共克时艰”,根据相关政策的指导意见及普惠金融的理念,针对受疫情影响严重的客户,制定了相应的援助措施。

 “针对中小微企业特事特办的金融输血,是金融科技企业运用大数据和平台场景优势,以精准定位、定点扶助方式履行社会责任的典型案例。”国务院发展研究中心银行室副主任、研究员王刚指出。 

此外,友信金服还通过公司的海内外渠道,全球采购抗击疫情所需医疗物资,支持疫情防控。2月18日,友信金服捐赠的消毒凝胶、酒精喷雾等物资抵达出现医疗物资供应严重短缺问题的湖北省荆门市钟祥人民医院,驰援一线。2月25日,友信科技党支部订购42箱含氯消毒粉(可兑出47880L消毒液)运抵北京,当日全部捐赠至海淀区应对新型冠状病毒感染肺炎疫情工作。

在疫情攻坚克难之际,友信金服坚守初心,拥抱科技,继续在服务实体,普惠民生方面发挥更大的作用。